持續(xù)火熱的人工智能領(lǐng)域又殺出一匹黑馬。春節(jié)期間，中國(guó)人工智能平臺(tái)深度求索（DeepSeek）成為現(xiàn)象級(jí)的科技成果，在國(guó)內(nèi)外掀起廣泛下載熱潮和熱議。DeepSeek背后，人工智能等前沿技術(shù)不斷迭代、盡顯鋒芒，也讓其知識(shí)產(chǎn)權(quán)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制成為“聚光燈之外”的重要議題。
“科技保險(xiǎn)不僅能有效為科技企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)，避免科技企業(yè)財(cái)務(wù)資金出現(xiàn)重大損失，還可以通過引入風(fēng)險(xiǎn)減量管理服務(wù)，降低企業(yè)發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性，給風(fēng)險(xiǎn)做減法�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴中國(guó)證券報(bào)記者。
據(jù)記者了解，目前國(guó)內(nèi)針對(duì)人工智能、量子計(jì)算等前沿科技領(lǐng)域的保險(xiǎn)幾乎是空白，即便是更廣義上的科技保險(xiǎn)，從供給端到需求端也都存在一些問題。比如，供給端風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與評(píng)估難、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)難、理賠鑒定難，保險(xiǎn)公司服務(wù)能力不足；需求端風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與保險(xiǎn)意識(shí)不足，需求與產(chǎn)品不匹配，存在數(shù)據(jù)與生態(tài)短板等。未來如何更好地發(fā)展科技保險(xiǎn)，建立與前沿科技發(fā)展相適配的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制？
● 本報(bào)記者 薛瑾
“聚光燈之外”的安全問題
“近期DeepSeek線上服務(wù)受到大規(guī)模惡意攻擊，注冊(cè)可能繁忙，請(qǐng)稍等重試�！�2月5日，當(dāng)記者打開DeepSeek網(wǎng)頁(yè)版時(shí)，在其醒目位置看到了這樣的提示。這也讓高科技產(chǎn)品背后的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制受到關(guān)注。
“高科技產(chǎn)業(yè)往往擁有較高的技術(shù)壁壘，試錯(cuò)成本高、投入大、風(fēng)險(xiǎn)高，亟須建立開放包容的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。通過發(fā)展相關(guān)的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，能為科技企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)，并通過風(fēng)險(xiǎn)減量，降低企業(yè)發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性�！�中國(guó)人壽(39.500,-1.10,-2.71%)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，科技創(chuàng)新在成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主動(dòng)力的同時(shí)，也為科技保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來了巨大的需求空間。
據(jù)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉介紹，科技保險(xiǎn)是指服務(wù)國(guó)家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，支持高水平科技自立自強(qiáng)，為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化推廣等科技活動(dòng)以及科技活動(dòng)主體提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。按保障對(duì)象，科技保險(xiǎn)可分為“科技活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)”和“科技活動(dòng)主體保險(xiǎn)”。對(duì)于前者，覆蓋科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)類保險(xiǎn)，科技成果應(yīng)用推廣風(fēng)險(xiǎn)類保險(xiǎn)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)類保險(xiǎn)，科技活動(dòng)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)類保險(xiǎn)如網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)、人才創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)等。
多位業(yè)內(nèi)人士表示，科技創(chuàng)新面臨很大的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)高。而科技保險(xiǎn)作為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，如果安排得當(dāng)，可以有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用。目前，在政策鼓勵(lì)下，市場(chǎng)上的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品已覆蓋包括研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化及市場(chǎng)推廣等科技項(xiàng)目全生命周期。
“隨著科技創(chuàng)新被提升到國(guó)家戰(zhàn)略地位，科技金融作為重要的助推器，保險(xiǎn)可以發(fā)揮保險(xiǎn)保障和杠桿作用，圍繞科技創(chuàng)新活動(dòng)的全生命周期，在不同階段為科技企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障�！碧娇萍急ｋU(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，黨的二十屆三中全會(huì)提出要健全重大技術(shù)攻關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立科技保險(xiǎn)政策體系。保險(xiǎn)業(yè)新版“國(guó)十條”也強(qiáng)調(diào)科技保險(xiǎn)的發(fā)展。全國(guó)多地出臺(tái)相關(guān)政策，支持科技保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)科技保險(xiǎn)為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化等提供了超7萬億元風(fēng)險(xiǎn)保障，首臺(tái)（套）首批次保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制提供了近1萬億元風(fēng)險(xiǎn)保障。
多位專家預(yù)計(jì)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)、科技產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，科技保險(xiǎn)有望成為支撐國(guó)家創(chuàng)新戰(zhàn)略的重要金融工具。
供給端與需求端待優(yōu)化
盡管科技保險(xiǎn)產(chǎn)品線不斷豐富，但目前其整體規(guī)模仍相對(duì)較小。據(jù)金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2024年前8個(gè)月，我國(guó)科技保險(xiǎn)保費(fèi)收入388億元。但這與同期財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入萬億元的“大盤子”相比，份額還比較小。同時(shí)，產(chǎn)品覆蓋范圍和保障領(lǐng)域有限，對(duì)于AI等前沿科技、新興科技產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給較少�？萍急ｋU(xiǎn)尚存在供需錯(cuò)配、真正創(chuàng)新的產(chǎn)品少等問題。
制約科技保險(xiǎn)發(fā)展的難點(diǎn)，既來自供給端，又來自需求端。
王國(guó)軍告訴記者，供給端的難點(diǎn)主要是風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與評(píng)估難、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)難、理賠鑒定難，以及保險(xiǎn)公司服務(wù)能力不足。需求端的問題是風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與保險(xiǎn)意識(shí)不足：許多科技企業(yè)管理人員對(duì)科技保險(xiǎn)了解少，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和意識(shí)，未意識(shí)到科技活動(dòng)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)可通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，費(fèi)率較高，投保意愿不強(qiáng)，需求與產(chǎn)品不匹配。
“受制于科技保險(xiǎn)專業(yè)性較強(qiáng)，多數(shù)企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)保障范圍和風(fēng)險(xiǎn)分散作用認(rèn)識(shí)不到位。科技保險(xiǎn)通常費(fèi)率較高，制約了科技企業(yè)保險(xiǎn)需求的釋放。”中國(guó)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“目前保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化程度還比較高，覆蓋科技企業(yè)需求針對(duì)性還不夠強(qiáng)，保險(xiǎn)主體對(duì)部分科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，缺乏精細(xì)化定價(jià)能力。風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)能力與科技企業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)管理要求還不能匹配，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量少，水平參差不齊，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏，這些都是行業(yè)面臨的共性問題�！�
“從全行業(yè)來看，目前開展科技保險(xiǎn)的公司還是少數(shù)，整個(gè)行業(yè)還處在探索階段。科技保險(xiǎn)承保的對(duì)象很大一部分是科技活動(dòng)，信息不對(duì)稱問題比較突出�！比A南一家險(xiǎn)企人士說，“信息不對(duì)稱帶來的是定價(jià)難題和賠償標(biāo)準(zhǔn)難以確定，醫(yī)療險(xiǎn)有醫(yī)療票據(jù)作為理賠依據(jù)，車險(xiǎn)有4S店維修單據(jù)作為理賠依據(jù)，科技保險(xiǎn)缺乏系統(tǒng)化標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)支持，核保、定價(jià)、定損和理賠都很難�！�
據(jù)記者了解，目前政策激勵(lì)主要集中在保費(fèi)補(bǔ)貼等需求端，對(duì)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼激勵(lì)和數(shù)據(jù)資源支持較少。因?yàn)椤翱床欢薄八悴磺濉�，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)貿(mào)然開展此類業(yè)務(wù)，科技創(chuàng)新領(lǐng)域仍有大量的風(fēng)險(xiǎn)保障空白待填補(bǔ)。
“科技企業(yè)具有異質(zhì)性和復(fù)雜性特征，風(fēng)險(xiǎn)度量及產(chǎn)品定價(jià)相對(duì)困難，開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的難度比較大，沒有形成完善的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。在科技保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的精算和產(chǎn)品專業(yè)人才儲(chǔ)備不足，產(chǎn)品的開發(fā)與服務(wù)的完善還有很長(zhǎng)的路要走�！鄙虾４髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授祝波表示。
多位業(yè)內(nèi)人士透露，雖然目前科技保險(xiǎn)產(chǎn)品已覆蓋研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、市場(chǎng)推廣等環(huán)節(jié)，但部分產(chǎn)品仍是“新瓶裝舊酒”，將傳統(tǒng)險(xiǎn)“套”到科技企業(yè)身上，與科技企業(yè)特有風(fēng)險(xiǎn)屬性匹配度和險(xiǎn)種設(shè)置針對(duì)性不強(qiáng)，產(chǎn)品賣不到科技企業(yè)的心坎兒上。
“科技風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣，技術(shù)迭代快，數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)變化，傳統(tǒng)精算模型難以準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。細(xì)分領(lǐng)域產(chǎn)品匱乏，例如量子計(jì)算、人工智能倫理責(zé)任等領(lǐng)域尚未被覆蓋�！币晃粯I(yè)內(nèi)資深人士表示，“企業(yè)認(rèn)知不足，投保意愿低，中小科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，部分企業(yè)害怕因投保而共享技術(shù)細(xì)節(jié)，擔(dān)憂數(shù)據(jù)隱私泄露問題。同時(shí)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司比較依賴國(guó)外再保險(xiǎn)公司，成本較高�！�
協(xié)同建設(shè)更完善生態(tài)系統(tǒng)
“服務(wù)科技創(chuàng)新需要‘硬核’的科技保險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要貼近科技企業(yè)，深入了解科技企業(yè)在科技活動(dòng)中的痛點(diǎn)、難點(diǎn)問題，開發(fā)提供真正意義上的‘硬核’科技保險(xiǎn)�！编崅ケ硎�。
保險(xiǎn)公司的大膽嘗試離不開生態(tài)的優(yōu)化。
王國(guó)軍認(rèn)為，未來應(yīng)完善政策支持體系，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，適時(shí)出臺(tái)科技保險(xiǎn)條例；總結(jié)首臺(tái)（套）首批次保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，加大財(cái)政與稅收支持力度；建立科技保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，整合各方數(shù)據(jù)資源，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、定價(jià)、理賠等提供支持；針對(duì)重大科技項(xiàng)目和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，適時(shí)建立科技風(fēng)險(xiǎn)共保體。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副教授周臻認(rèn)為，在政策引導(dǎo)下，科技保險(xiǎn)不乏散點(diǎn)式創(chuàng)新，但政策性試點(diǎn)遲遲未能走向商業(yè)化發(fā)展，其癥結(jié)在于科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有無形性、多樣性、前沿性、成本約束性等特點(diǎn)，導(dǎo)致信息不對(duì)稱問題突出，風(fēng)險(xiǎn)可保性較差，急需針對(duì)科技企業(yè)全生命周期風(fēng)險(xiǎn)的綜合優(yōu)化方案，這需要各級(jí)政府部門、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行等共同參與。
周臻建議，針對(duì)不同發(fā)展階段和不同行業(yè)的企業(yè)，完善覆蓋科技發(fā)展全生命周期的扶持體系，設(shè)計(jì)富有針對(duì)性的補(bǔ)貼政策，完善補(bǔ)貼體系，保持政策的一致性與連貫性，促進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域的科技創(chuàng)新。綜合考慮企業(yè)發(fā)展階段、所處行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度和外部性，并根據(jù)對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種的成熟程度，在薄弱環(huán)節(jié)對(duì)供需兩頭采取差異化的補(bǔ)貼激勵(lì)政策。
未來如何更好地發(fā)展科技保險(xiǎn)？在周臻看來，仍需“供需并重”。保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷提升產(chǎn)品創(chuàng)新和承保能力，各級(jí)政府部門、保險(xiǎn)公司及其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通力合作，真正發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)科技創(chuàng)新的事后補(bǔ)償和事前激勵(lì)作用，推動(dòng)新質(zhì)生產(chǎn)力穩(wěn)健發(fā)展。
業(yè)內(nèi)人士建議，還應(yīng)完善風(fēng)險(xiǎn)再分散體系，借助共保、再保機(jī)制，對(duì)規(guī)模較大的科技風(fēng)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)或頭部財(cái)險(xiǎn)公司牽頭形成共保體，鼓勵(lì)再保險(xiǎn)公司積極參與。同時(shí)，也可探索發(fā)行科技保險(xiǎn)債券。
科技與保險(xiǎn)之間的橋梁還需要進(jìn)一步夯實(shí)、暢通。多位專家呼吁，可由政府部門牽頭，設(shè)立有專業(yè)服務(wù)能力的第三方機(jī)構(gòu)，為科技保險(xiǎn)的核保、定價(jià)、定損、理賠制定標(biāo)準(zhǔn)、提供依據(jù)，讓科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)被“看得懂”“算得清”，推動(dòng)更多滿足科技企業(yè)特定需求的產(chǎn)品面世，讓保險(xiǎn)公司真正敢于為科技創(chuàng)新?lián)纹鸨Ｗo(hù)傘。
