在加密貨幣席卷全球的2021年，中國(guó)也迎來(lái)了央行數(shù)字貨幣探索的第8個(gè)年頭。在剛剛過(guò)去的2021年，數(shù)字人民幣試點(diǎn)有哪些進(jìn)展？2022年，數(shù)字人民幣又將展開(kāi)哪些新探索？
多邊央行數(shù)字貨幣橋
2021年2月24日，香港金融管理局、泰國(guó)中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)中央銀行及中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所宣布聯(lián)合發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項(xiàng)目（m-CBDC Bridge），旨在探索央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用。該項(xiàng)目得到了國(guó)際清算銀行香港創(chuàng)新中心的支持。
2021年9月28日，上述機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布報(bào)告，闡述多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項(xiàng)目（mBridge）的中期研究成果。報(bào)告指出，經(jīng)提升后的原型能為參與央行帶來(lái)多種好處，包括可管理各自央行數(shù)字貨幣的流動(dòng)性、監(jiān)測(cè)各自所發(fā)行央行數(shù)字貨幣的流量與余額、提高交易隱私度，以及將某些合規(guī)功能自動(dòng)化。與目前的代理銀行模式相比，原型可以大大加快跨境支付并節(jié)省成本。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)澎湃新聞表示，多邊央行數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目主要是通過(guò)研究分布式記賬技術(shù)在數(shù)字貨幣中應(yīng)用，服務(wù)于跨境貿(mào)易結(jié)算與外匯兌換，便利跨境交易等；同時(shí)，提升跨境貿(mào)易支付結(jié)算效率，降低交易成本，提高交易透明度。
“實(shí)現(xiàn)CBDC（央行數(shù)字貨幣）的跨境交易全天候同步交收結(jié)算，可以極大的提升跨境貿(mào)易的外幣兌換�！苯K蘇寧銀行金融科技高級(jí)研究員孫揚(yáng)也對(duì)澎湃新聞表示，數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目很有可能會(huì)變革現(xiàn)有的基于SWIFT的西方主導(dǎo)的全球金融互聯(lián)網(wǎng)體系，并提升跨境貿(mào)易結(jié)算的效率。以央行數(shù)字貨幣橋?yàn)槠鯔C(jī)，從提升跨境支付問(wèn)題出發(fā)，延伸到提升金融基礎(chǔ)設(shè)施的效率，這有利于提升數(shù)字人民幣在未來(lái)金融基礎(chǔ)設(shè)施的地位。
累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2.61億個(gè)
“截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)808.51萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2.61億個(gè)，交易金額875.65億元。” 中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾在2021年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上介紹，試點(diǎn)有效驗(yàn)證的數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)技術(shù)設(shè)計(jì)及系統(tǒng)的穩(wěn)定性，產(chǎn)品的易用性和場(chǎng)景的適用性，增進(jìn)了社會(huì)公眾對(duì)數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)理念的理解。
鄒瀾表示，人民銀行將進(jìn)一步深化在零售交易、生活繳費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等場(chǎng)景試點(diǎn)使用數(shù)字人民幣，把數(shù)字人民幣的研發(fā)試點(diǎn)落腳到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和百姓生活上去，讓更多的企業(yè)個(gè)人能感受到數(shù)字人民幣的價(jià)值，充分激發(fā)產(chǎn)業(yè)各方的積極性。
“亮眼數(shù)據(jù)的背后，有賴(lài)于有組織、有規(guī)劃、成系統(tǒng)的數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用�！睂O揚(yáng)說(shuō)，從數(shù)字人民幣App推送子錢(qián)包到App的范圍，可以看出數(shù)字人民幣場(chǎng)景非常接地氣，目前已經(jīng)覆蓋了和老百姓的衣食住行相關(guān)的諸多App，也充分利用了各地、各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、各商業(yè)機(jī)構(gòu)的特色。
孫揚(yáng)表示，數(shù)字人民幣已經(jīng)在美團(tuán)的餐飲外賣(mài)場(chǎng)景、蘇寧易購(gòu)的電商/門(mén)店場(chǎng)景、滴滴的出行場(chǎng)景、攜程的旅游場(chǎng)景、國(guó)家電網(wǎng)的電費(fèi)支付場(chǎng)景、福奈特洗衣場(chǎng)景、郵政的EMS場(chǎng)景等落地，還有一些重要的成體系的應(yīng)用場(chǎng)景也在深入試點(diǎn)中，比如北京冬奧會(huì)的數(shù)字人民幣應(yīng)用等。
“相比互聯(lián)網(wǎng)支付和銀行卡支付的數(shù)萬(wàn)億的交易規(guī)模而言，數(shù)字人民幣交易規(guī)模還沒(méi)那么大，這也充分反映了監(jiān)管和試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健、穩(wěn)步的思路�！皩O揚(yáng)說(shuō)道。
數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App上架，下載量已近3000萬(wàn)次
1月4日，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App已在各大安卓應(yīng)用商店和蘋(píng)果AppStore上架。
數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App開(kāi)發(fā)者為中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所，數(shù)字人民幣仍處于研發(fā)過(guò)程中的常規(guī)測(cè)試階段，數(shù)字人民幣指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)抽選的試點(diǎn)地區(qū)白名單用戶(hù)可以注冊(cè)該App。
目前，數(shù)字人民幣的指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、微眾銀行、網(wǎng)商銀行等；試點(diǎn)地區(qū)則包括上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連、深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都十地以及北京冬奧會(huì)場(chǎng)等。
截止到1月28日，數(shù)字人民幣App在主流手機(jī)應(yīng)用商店上的下載安裝量已接近3000萬(wàn)次。
“現(xiàn)在網(wǎng)上已經(jīng)有了一些偽冒數(shù)字人民幣的應(yīng)用程序，數(shù)字人民幣官方App在應(yīng)用商店的上架，有助于幫助使用數(shù)字人民幣的人們從正規(guī)、可靠的途徑下載安全、可信、官方的數(shù)字人民幣App。”孫揚(yáng)說(shuō)，數(shù)字人民幣App可以在應(yīng)用商店面對(duì)公眾，說(shuō)明從技術(shù)架構(gòu)、身份識(shí)別、安全、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、場(chǎng)景對(duì)接模式和生態(tài)豐富程度上，數(shù)字人民幣App已經(jīng)相當(dāng)成熟，并發(fā)響應(yīng)能力等都已經(jīng)達(dá)到了面向公眾服務(wù)的水平，這是一個(gè)重要的標(biāo)志和里程碑。
他還補(bǔ)充說(shuō)，“數(shù)字人民幣App在應(yīng)用商店上的準(zhǔn)備就緒，意味著數(shù)字人民幣有望在不遠(yuǎn)的將來(lái)，可以開(kāi)始進(jìn)行全國(guó)范圍的試點(diǎn)和推廣。”
易觀高級(jí)分析師蘇筱芮也對(duì)澎湃新聞表示，數(shù)字人民幣App已具備較為成熟的、能夠面向市場(chǎng)的必要功能及條件，一方面能夠方便用戶(hù)快速搜索數(shù)字人民幣App，并通過(guò)正規(guī)渠道進(jìn)行下載，另一方面也可以在一定程度上防范此前借著數(shù)字人民幣尚未上架的時(shí)機(jī)，對(duì)數(shù)幣用戶(hù)實(shí)施詐騙的不法行為。
打掉多個(gè)數(shù)字人民幣洗錢(qián)團(tuán)伙
在數(shù)字人民幣App（試點(diǎn)版）上架前，曾有多個(gè)省市出現(xiàn)數(shù)字人民幣洗錢(qián)案。
2021年11月3日，山西省晉城市公安局城區(qū)分局接到一條遭遇冒充公檢法類(lèi)電信詐騙的緊急預(yù)警。受害人稱(chēng)，對(duì)方以需要證明清白為由誘導(dǎo)其開(kāi)啟手機(jī)錄屏功能，并開(kāi)通數(shù)字人民幣賬戶(hù)，同時(shí)下載某軟件避免泄密，而該軟件實(shí)為用來(lái)獲取手機(jī)驗(yàn)證碼等信息。接警后，晉城市公安局城區(qū)分局成立專(zhuān)案組，對(duì)案件細(xì)節(jié)詳細(xì)詢(xún)問(wèn)并固定證據(jù)，確定對(duì)方通過(guò)境外網(wǎng)絡(luò)電話(huà)號(hào)碼和境外虛假網(wǎng)站進(jìn)行詐騙，轉(zhuǎn)賬方式是用數(shù)字人民幣進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。
經(jīng)查，該犯罪團(tuán)伙冒充公檢法人員詐騙得手后，分別在福建寧德和廣東揭陽(yáng)的團(tuán)伙成員利用境外聊天軟件同上游犯罪人員溝通聯(lián)系，按照對(duì)方要求，通過(guò)數(shù)字人民幣的形式轉(zhuǎn)移涉案贓款，隨后通過(guò)境外虛擬幣平臺(tái)，以低買(mǎi)高賣(mài)虛擬幣的方式從中非法牟利，涉案金額上億元。
同樣在2021年11月，河南省新密市轄區(qū)發(fā)生一起電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件，新密市公安局刑偵大隊(duì)在對(duì)此案進(jìn)行偵辦中，發(fā)現(xiàn)多筆款項(xiàng)均流向一特定電子錢(qián)包內(nèi)，但該錢(qián)包的交易模式又不同于以往的網(wǎng)絡(luò)支付。最終，偵查員們查明該電子錢(qián)包內(nèi)的資金屬于數(shù)字人民幣。經(jīng)突審，該洗錢(qián)犯罪團(tuán)伙為了非法獲利，為藏匿在柬埔寨的境外詐騙團(tuán)伙通過(guò)數(shù)字人民幣的方式進(jìn)行洗錢(qián)，以幫助詐騙團(tuán)伙逃避公安機(jī)關(guān)的查處打擊。目前，涉案嫌疑人已被新密市公安局依法刑事拘留，案件正在進(jìn)一步辦理當(dāng)中。
“任何的技術(shù)都是中性的�！北本┐髮W(xué)光華管理學(xué)院金融系副教授王志誠(chéng)對(duì)澎湃新聞表示，“試點(diǎn)的逐步推進(jìn)也正是為了在推進(jìn)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，進(jìn)而解決問(wèn)題。”
澎湃新聞發(fā)現(xiàn)，為了保護(hù)用戶(hù)的資金安全，數(shù)字人民幣App能夠識(shí)別手機(jī)（包括安卓和IOS系統(tǒng)）安裝的VPN。只要掃描檢測(cè)到手機(jī)上有VPN就無(wú)法使用數(shù)字人民幣App的服務(wù)。
