小刀馬
當(dāng)在處罰了一波第三方支付公司之后，央行的“閘刀”終于揮向了第三方支付中最大的兩個(gè)巨頭——支付寶錢包和財(cái)付通（微信支付）。5月10日，央行上海總部公布了對(duì)支付寶的處罰決定，因違反相關(guān)支付規(guī)定，被處罰3萬元。同日，央行深圳支行也對(duì)第二大移動(dòng)支付巨頭財(cái)付通處罰同等金額。市場(chǎng)普遍認(rèn)為，這是央行發(fā)出的一個(gè)信號(hào)，都“乖乖的，誰都不能凌駕于處罰之外”。
央行上海總部發(fā)布了央行上海分行第134期行政處罰信息公示表。處罰信息顯示，支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定被央行上海分行要求限期改正，處以罰款3萬元。同一日，央行深圳支行也公布了對(duì)財(cái)付通的處罰信息，處罰信息顯示，財(cái)付通支付科技有限公司因未嚴(yán)格落實(shí)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定，被罰款3萬元。有專家認(rèn)為，央行此次處罰傳遞的信號(hào)是，“支付機(jī)構(gòu)的巨頭，要帶頭落實(shí)好相關(guān)規(guī)定，為其他第三方支付機(jī)構(gòu)做好表率。在加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的大背景下，央行由此傳遞出進(jìn)一步整頓和規(guī)范第三方支付市場(chǎng)的信心和決心。”
眾所周知，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)是近期的大事，也是央行不斷治理整頓的一個(gè)焦點(diǎn)。對(duì)于被處罰，支付寶表示，“為貫徹落實(shí)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，支付寶在去年初就啟動(dòng)了相關(guān)的系統(tǒng)升級(jí)和改造工作，并通過各種方式讓廣大用戶理解、認(rèn)可賬戶實(shí)名制給大家?guī)淼膸椭蛢r(jià)值，完成相關(guān)的認(rèn)證工作”。財(cái)付通表示，“自《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布后，財(cái)付通第一時(shí)間全面啟動(dòng)了落實(shí)支付賬戶實(shí)名制的相關(guān)工作。我們一直通過產(chǎn)品引導(dǎo)、用戶教育等多種形式，爭(zhēng)取妥善、到位地推進(jìn)實(shí)名制的落地工作”。
很顯然，“認(rèn)錯(cuò)態(tài)度”都是不錯(cuò)的。不過，雙方都未明確回復(fù)被處罰的原因，但均提到賬戶實(shí)名制的問題。據(jù)此判斷，或許雙方被罰可能涉及賬戶實(shí)名制。眾所周知，央行于2015年底發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法已于去年7月1日正式實(shí)施，按照規(guī)定，支付寶、微信等支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)名制管理、對(duì)賬戶實(shí)行分類管理。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前，共有近50家支付公司被處罰。僅2017年初到現(xiàn)在，央行已經(jīng)對(duì)超過10家支付機(jī)構(gòu)開出罰單。
去年7月25日，央行官網(wǎng)發(fā)布公告，宣布第三方支付公司通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)存在嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象，兩者分別被罰款1110萬元和2653.7萬元，創(chuàng)下了當(dāng)時(shí)罰款金額新紀(jì)錄。因此，對(duì)于支付寶和微信的區(qū)區(qū)3萬元處罰顯然是隔靴騷擾，也可以認(rèn)為雙方收到的“違規(guī)”尚不嚴(yán)重，否則也不會(huì)出現(xiàn)這么小金額的處罰，一定的警示作用或許才是關(guān)鍵。
我們觀察，央行處罰信息中的處罰原因多出現(xiàn)違反反洗錢規(guī)定、違反銀行卡收單規(guī)定以及違規(guī)使用客戶備付金等。自今年4月17日起，央行要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。這是監(jiān)管的重點(diǎn)，而對(duì)于兩大第三方支付巨頭來說，因?yàn)槌休d著市場(chǎng)巨大的份額，因此在這方面的“轄制”也是重點(diǎn)之一，畢竟可能存在的風(fēng)險(xiǎn)還是非常關(guān)鍵的，對(duì)于二者來說這種集中存管的備付金也應(yīng)該不是問題，但是對(duì)于實(shí)名制的事實(shí)估計(jì)尚有一段時(shí)間來不斷完善。
業(yè)內(nèi)人士表示，反洗錢、用戶實(shí)名制認(rèn)定、用戶信息保護(hù)、數(shù)據(jù)使用等方面，都是潛在的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)。應(yīng)該也是監(jiān)管的重點(diǎn)。防范金融風(fēng)險(xiǎn)是央行一直在監(jiān)管的重點(diǎn)。事實(shí)上，監(jiān)管層已經(jīng)出臺(tái)了多項(xiàng)政策，包括實(shí)施非銀行支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管制度、建立個(gè)人銀行賬戶分類管理機(jī)制、確立客戶備付金集中存管機(jī)制等。央行之前的處罰是針對(duì)比較混亂的預(yù)付卡和收單業(yè)務(wù)，但是針對(duì)移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)支付從某種意義上來說還有些放寬，央行的態(tài)度是認(rèn)為這個(gè)業(yè)務(wù)總體上沒有問題，但是要有“監(jiān)管紅線”。市場(chǎng)也認(rèn)為，第三方支付未嚴(yán)格保護(hù)客戶信息和個(gè)人隱私，信息泄露事件時(shí)有發(fā)生也應(yīng)該是監(jiān)管的一個(gè)重點(diǎn)。
眾所周知，國內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)，支付寶錢包和微信支付是雙寡頭格局。對(duì)于市場(chǎng)的培育以及國內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)的成長(zhǎng)都具有非常重要的推動(dòng)作用。數(shù)據(jù)顯示，阿里支付寶和騰訊財(cái)付通一直占據(jù)移動(dòng)支付的絕對(duì)地位。截至去年四季度，支付寶和財(cái)付通兩大巨頭的市場(chǎng)份額已超九成，達(dá)91.12%，剩下的企業(yè)只能爭(zhēng)搶不到10%的份額。包括一些手機(jī)支付企業(yè)都難以在中國市場(chǎng)形成規(guī)模和潮流，比如Apple Pay等等皆是如此，這也說明中國市場(chǎng)確實(shí)不太一樣。這一次央行的處罰也是“敲山震虎”，未來的監(jiān)管或許也會(huì)更加嚴(yán)格。
